《中國經(jīng)濟周刊》記者  謝瑋 | 全國兩會報道

今年全國兩會，政府工作報告中多次提及“養(yǎng)老”這一關(guān)鍵詞。

兩會期間，“每天節(jié)省一杯咖啡錢，提前為養(yǎng)老做好準備”“一天30元，一個月就900元”的觀點還一度沖上熱搜。“誰來養(yǎng)老？”“多少錢才夠養(yǎng)老？”也成為代表委員和輿論熱議的焦點。

積極應(yīng)對人口老齡化，政策作出了哪些部署？伴隨著老齡化不斷深入，我們面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？我們應(yīng)當如何為養(yǎng)老做好準備？

老齡化快速發(fā)展，養(yǎng)老供需矛盾待解

截至2022年底，全國60歲及以上人口約2.8億，占全國人口19.8%，預(yù)計到2035年將增至4.2億，占比將超過30%。

面對老齡化快速發(fā)展、老齡人口規(guī)模巨大的挑戰(zhàn)，養(yǎng)老服務(wù)仍存在供給不足等困難。如何更好解決養(yǎng)老供需矛盾，是代表委員們關(guān)注的焦點之一。

全國政協(xié)委員、中國人壽集團董事長白濤在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立起“三支柱”養(yǎng)老保險體系，持續(xù)建設(shè)居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。

但白濤同時認為，對照中國老齡化發(fā)展趨勢以及人民群眾養(yǎng)老需求，我國養(yǎng)老保障服務(wù)仍存諸多短板和不足：一是養(yǎng)老金儲備面臨資金缺口壓力。二是養(yǎng)老服務(wù)供給短缺。目前我國每千名老人僅擁有30多張床位，與發(fā)達國家50～70張的平均水平有較大差距，養(yǎng)老護理從業(yè)人員缺口超過千萬，大量老人照護需求難以有效滿足。三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營不夠規(guī)范，各養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù)標準不一、參差不齊，影響?zhàn)B老服務(wù)體驗和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在《關(guān)于進一步完善養(yǎng)老服務(wù)體系的提案》中，白濤提出4點建議：一是注重發(fā)揮市場機制作用擴大養(yǎng)老金規(guī)模。二是鼓勵支持社會機構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。三是引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展。四是加強養(yǎng)老人才隊伍建設(shè)。

近年來，險企在政策引導(dǎo)下積極投向養(yǎng)老服務(wù)實體。

據(jù)不完全估算，目前保險公司投資落地的養(yǎng)老社區(qū)超過70個，總投資規(guī)模逾1000億元。

全國人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理周燕芳向《中國經(jīng)濟周刊》記者直言，事實上，很多養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)并非高利潤行業(yè)，醫(yī)療行業(yè)也并非營利性很強的產(chǎn)業(yè)。險企對于康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的布局，更多可能是出于形成與保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游相融合，打造“生態(tài)圈”的考慮。

周燕芳分析指出，如今，各家險企都在根據(jù)自身情況選擇合適的賽道和模式。有些選擇了重資產(chǎn)布局，也有些希望通過輕資產(chǎn)的合作模式建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)體現(xiàn)出分化。

“險企對于康養(yǎng)的布局，也體現(xiàn)了險企服務(wù)國家戰(zhàn)略的初心。” 周燕芳表示，行業(yè)在這方面有著共同的思考。當然，在這樣的投資布局中，作為商業(yè)主體的保險企業(yè)，也會考慮如何跟保險主業(yè)進行更好的結(jié)合。

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個人養(yǎng)老金覆蓋面仍需進一步擴大

隨著人口老齡化趨勢的加速到來，作為“第三支柱”的個人養(yǎng)老金制度，是多層次社會保障體系建設(shè)中的大事。

2022年11月，個人養(yǎng)老金制度啟動實施，標志著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險制度框架基本形成。首批在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行先試。

人社部數(shù)據(jù)顯示，個人養(yǎng)老金制度實施3個月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達到2817萬人。目前，每年繳費上限是12000元，以后會適時調(diào)整繳費上限。

不過，業(yè)界普遍認為，個人養(yǎng)老金制度實施開局良好，但覆蓋面仍需進一步擴大，且從繳費金額看，人均繳費額度還比較低。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用就直言：“個人養(yǎng)老金不是速決戰(zhàn)，而是一場持久戰(zhàn)。”

全國政協(xié)委員，民建中央副主席、上海市委主委解冬表示，當前，養(yǎng)老保險體系“三支柱”總體發(fā)展不平衡不充分的現(xiàn)狀，一定程度制約了社會保障體系有效運轉(zhuǎn)。

她分析稱，目前，我國第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋10.4億人，規(guī)模最大、覆蓋面最廣，已成為社會保障體系的基石；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展較快，但規(guī)模和覆蓋范圍有限；第三支柱個人養(yǎng)老金制度去年年底剛起步，在36個先行城市（地區(qū)）啟動實施。

具體而言，主要存在三方面具體問題：第二、三支柱制度吸引力有待提高；企業(yè)年金整體參保率不到7%，個人養(yǎng)老金年繳費額度相對較低；第二、三支柱之間賬戶尚未打通，配套稅收優(yōu)惠支持力度不夠。

解冬認為，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，要加強制度創(chuàng)新與政策配套。

對此，她提出幾點建議，包括：加快提升第二、三支柱養(yǎng)老保險制度吸引力；鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新；著力增強養(yǎng)老保險配套體系綜合服務(wù)保障能力。

“個人養(yǎng)老金賬戶針對低收入群體或納稅臨界點人群，提供有針對性的免稅政策。打通第二、三支柱賬戶轉(zhuǎn)換功能，將第二、三支柱稅收優(yōu)惠統(tǒng)一或合并計算。” 解冬說。

白濤建議，放寬企業(yè)建立年金計劃條件，將“依法參加基本養(yǎng)老保險并履行繳費義務(wù)”作為唯一限制性條件，鼓勵更多企業(yè)建立年金計劃。加快推進個人養(yǎng)老金制度擴展至全國范圍，適當提高繳費額度上限，考慮分檔分級稅優(yōu)政策設(shè)計，對中低收入人群實行全程免稅。

全國政協(xié)委員、上海證券交易所總經(jīng)理蔡建春則建議，推動指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金配置范圍。

“當前，我國個人養(yǎng)老金發(fā)展主要面臨兩大困境。”蔡建春稱，一是我國個人養(yǎng)老金整體規(guī)模較小，繳存意愿有待提升；二是我國個人養(yǎng)老金的權(quán)益配置比例較低。

蔡建春認為，指數(shù)基金是個人養(yǎng)老金配置權(quán)益資產(chǎn)的合適工具之一。一方面，指數(shù)基金具備風險分散、投資成本低廉、持倉公開透明等多方面優(yōu)勢；另一方面，指數(shù)基金產(chǎn)品種類不斷豐富、市場流動性持續(xù)提升、投資環(huán)境逐漸改善，為個人養(yǎng)老金入市創(chuàng)造了良好條件。

由此，蔡建春提出，建議有關(guān)部門將指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品類別，擴大個人養(yǎng)老金可投資范圍。

《中國經(jīng)濟周刊》首席攝影記者 肖翊| 攝

推動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展

養(yǎng)老問題是個系統(tǒng)問題，除了誰來支付的問題，還包括如何服務(wù)、誰來服務(wù)的問題，是一個牽扯面廣、涉及者眾的復(fù)雜系統(tǒng)工程。

“長壽時代”的來臨，普通民眾的養(yǎng)老需求不僅僅是年老后生活費用給付需求，還有身體機能衰退所需的醫(yī)療健康、長期護理和照顧等多層次、多元化的保障需求。

“人口老齡化加劇老年人失能風險。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，我國人口老齡化規(guī)模大，老年人護理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出，為維持生計，子女基本無法“全脫產(chǎn)”照顧失能老人。由于擇業(yè)需要，子女與父母異地居住的情況也越來越多。

“這些因素導(dǎo)致我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式無法適應(yīng)新形勢下老年人護理需求，對于有需要長期護理老人的家庭，不僅需要承擔沉重的經(jīng)濟負擔，更面臨精力和時間上的巨大壓力。因此，加快解決老年人護理問題，切實提升人民生活質(zhì)量，是目前急需解決的問題，需要社會各界共同發(fā)力。”孫潔說。

在她看來，促進養(yǎng)老護理體系與經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，需從國家戰(zhàn)略層面統(tǒng)籌解決關(guān)系老年人護理的重大和長遠問題。

孫潔為此提出幾點建議：加強頂層設(shè)計，探索可持續(xù)發(fā)展的護理保障機制。加快實施城市試點，不斷完善養(yǎng)老護理服務(wù)體系。促進護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動智慧養(yǎng)老護理服務(wù)。

兩會期間，上海代表團提交了《關(guān)于制定〈中華人民共和國養(yǎng)老服務(wù)法〉》的建議，為養(yǎng)老服務(wù)立法建言。

上海代表團提出，從全球老年人口規(guī)?？?，未來我國老年人口數(shù)將占到亞洲的40%、世界的25%。面對規(guī)模龐大的老年人日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，亟須通過立法，在養(yǎng)老服務(wù)的政策環(huán)境優(yōu)化、設(shè)施機構(gòu)建設(shè)、服務(wù)規(guī)范、扶持保障等方面加強制度供給。

白濤則提出，應(yīng)當引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展。建議政府統(tǒng)籌、社會機構(gòu)參與，形成可執(zhí)行、可落地的全行業(yè)規(guī)范指引。強化養(yǎng)老機構(gòu)監(jiān)管，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)準入制度，設(shè)置準入門檻，對準入機構(gòu)進行嚴格審查、持續(xù)監(jiān)督，避免違法經(jīng)營和低水平無序競爭。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2023年第5期）

2023年第5期《中國經(jīng)濟周刊》封面