《中國經(jīng)濟周刊》 記者  張燕|全國兩會報道

今年全國兩會期間，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅聚焦經(jīng)濟恢復(fù)提振背景下中小微企業(yè)和中小銀行所面臨的現(xiàn)實性困難，建議在改善實體預(yù)期、提振融資需求的同時，關(guān)注地方中小銀行面臨的實際問題，通過出臺相應(yīng)紓困政策，讓中小銀行將主要精力用在支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展上，在發(fā)展中化解各類風(fēng)險。

充分發(fā)揮金融機構(gòu)“輸血補氣”功能，激發(fā)民營經(jīng)濟內(nèi)生動力和經(jīng)營活力

黃毅認為，眼下中小微企業(yè)普遍經(jīng)營艱難，金融支持實體經(jīng)濟等紓困政策未形成合力，實際效果仍然有待提升。

“疫情以來，國家出臺的系列紓困政策發(fā)揮了較好的導(dǎo)向性作用，但很多政策未實現(xiàn)同頻共振。”黃毅坦言，眼下資金淤積和資金空轉(zhuǎn)的問題仍存在，沒有實質(zhì)惠及大量的中小微企業(yè)。當(dāng)前需要想方設(shè)法提振市場特別是企業(yè)家信心，這既需要改善預(yù)期，提振融資需求，還需保持政策的針對性和穩(wěn)定性，讓支持實體經(jīng)濟的紓困政策發(fā)揮效力、形成合力。”

在黃毅看來，作為金融機構(gòu)，應(yīng)該繼續(xù)充分發(fā)揮金融對中小微企業(yè)的輸血作用，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的行業(yè)與領(lǐng)域持續(xù)加大投放，為經(jīng)濟平穩(wěn)運行和高質(zhì)量發(fā)展提供資金供應(yīng)。此外，要從改善社會心理預(yù)期、提振企業(yè)發(fā)展信心入手，創(chuàng)新更多針對性的產(chǎn)品與服務(wù)，有效滿足產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上中下游企業(yè)的全方位金融需求，為企業(yè)發(fā)展提供動力源泉。

黃毅同時建議，應(yīng)該進一步加大普惠貸款的力度，增加對中小微企業(yè)的貸款規(guī)模和貸款占比，并降低貸款利率，嚴格執(zhí)行“兩增一降”的要求，以協(xié)助中小微企業(yè)渡過難關(guān)。

“中小銀行要與中小微企業(yè)共渡難關(guān)，要持續(xù)貫徹落實國家的減費讓利政策，從降低企業(yè)運營成本、提高企業(yè)融資效率和可獲得性等方面著手，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，多維度、多層次提振市場信心和改善金融生態(tài)環(huán)境。”黃毅說道。

黃毅分析稱，聚焦實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)優(yōu)化金融資源供給，首先要解決的是當(dāng)前普惠金融服務(wù)普遍面臨客戶量大分散、銀企信息不對稱等難題。慶幸的是，隨著中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的不斷加快，為解決這一難題提供了方法。以四川天府銀行為例，近年來，通過成立普惠金融事業(yè)部，專營小微等普惠業(yè)務(wù)，天府銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)陸續(xù)推出“熊貓易貸”“銀稅通”“商超貸”“政采貸”等多款線上進件、自動審批和智能風(fēng)控的數(shù)字信貸產(chǎn)品，改變了過去傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，極大提升了金融服務(wù)效率、精準營銷能力和風(fēng)險防控水平，2022年年末，線上普惠小微貸款余額達到44.78億元，全年投放普惠小微貸款112.96億元。此外，四川天府銀行還創(chuàng)新搭建了“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”特色平臺，將金融服務(wù)嵌入到細分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，規(guī)模化、批量化為中小微企業(yè)提供了精準、高效的金融服務(wù)。

支持中小銀行多手段處置與化解不良資產(chǎn)，進一步提升信貸風(fēng)控能力

作為支持中小微企業(yè)的主力軍，中小銀行穩(wěn)健運行對于維持經(jīng)濟社會大局穩(wěn)定意義深遠。

“中小銀行由于資本實力普遍偏弱，隨著經(jīng)濟和金融資源日益集中于中心區(qū)域城市和頭部企業(yè)，眼下普遍面臨著區(qū)域經(jīng)濟增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量下行、利差縮小、盈利能力下降等突出問題。”黃毅同時透露，受貸款利率持續(xù)下降影響，中小銀行在同業(yè)競爭中由于沒有品牌和基礎(chǔ)客戶優(yōu)勢，依靠盈利等內(nèi)源性資本補充難以從根本性提升資本充足水平，生存發(fā)展面臨較大威脅，服務(wù)實體經(jīng)濟的能力受到較大影響。

此外，黃毅還指出，受限于客群地域人才等因素，城商行和農(nóng)商行在管理水平、風(fēng)險抵御能力等方面要遠低于國有銀行和股份制銀行。目前中小銀行的不良資產(chǎn)處置缺乏有效的手段與辦法，加之支持中小銀行快速消化不良的政策有限，中小銀行普遍承受著較重的不良資產(chǎn)包袱。

對此，黃毅建議從國家層面出臺一系列對中小銀行的支持政策，通過紓困中小銀行、消化存量包袱，讓中小銀行將主要精力用在支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展上，在發(fā)展中化解各類風(fēng)險。

針對銀行不良資產(chǎn)處置，黃毅建議，可以通過出臺具體政策、搭建平臺渠道，支持中小銀行多手段處置與化解不良資產(chǎn)，鼓勵銀行通過不良資產(chǎn)與國有資產(chǎn)互換等政銀合作模式，以及靈活引入社會資金化解不良等市場化方式，對銀行不良資產(chǎn)快速出表，切實改善資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)。此外，要鼓勵全國性銀行向中小銀行傾斜不良資產(chǎn)處置政策資源，加快工作節(jié)奏和處置進程，穩(wěn)妥有序推進地方中小金融機構(gòu)改革化險。

黃毅同時提出，可以通過風(fēng)險分攤等方式，增加對經(jīng)濟相對較弱地區(qū)地方中小銀行的支持，讓中小銀行減輕負擔(dān)，降低指標(biāo)耗用，為業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)留充足空間，通過銀行的高質(zhì)量發(fā)展來化解面臨的各種困境。還應(yīng)加大對中小銀行的政策優(yōu)惠力度。通過落實中小銀行稅收優(yōu)惠政策、給予財政性專項資金支持等方式，切實降低中小銀行的經(jīng)營成本，增強其高質(zhì)量發(fā)展能力。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2023年第5期）

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