《中國經濟周刊》 記者  孫庭陽 | 北京報道

將小微企業(yè)的貸款資金挪用于房地產、購買理財，對小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)“摻水”的銀行，被銀保監(jiān)會處罰了。

銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)貸款增幅持續(xù)領先

2月17日，銀保監(jiān)會通告，現(xiàn)場檢查銀行開展的支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實情況時發(fā)現(xiàn)，有的銀行對小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不真實，對小微企業(yè)貸款資金被挪用，對小微企業(yè)違規(guī)收費。銀保監(jiān)會對違法違規(guī)的銀行作出行政處罰。

兩天前，即2月15日，銀保監(jiān)會披露，2022年末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)59.7萬億元。

對比歷史數(shù)據(jù)，2022年末銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)貸款比上年末增長19.4%，領先商業(yè)銀行正常類貸款增幅8.35個百分點。這已經是連續(xù)兩年增速領先，2020年和2021年增幅分別領先2.01個百分點、4.42個百分點。

兩年前，即2021年4月9日，銀保監(jiān)會要求，銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標。5家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

審計署披露了執(zhí)行情況。

《國務院關于2021年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支的審計工作報告》披露，普惠金融政策執(zhí)行中存在變形走樣。中小銀行普惠信貸不精準，中小銀行的主責主業(yè)是支小支農，但23家中小銀行至2021年3月普惠小微企業(yè)貸款余額占比10.33%，僅為億元以上大客戶貸款占比的五分之一，其中6家涉農貸款余額也已連續(xù)3年下滑。大型銀行投放不精準，4家大型銀行通過人為調節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元；有24.96億元實際流向房地產或大型集團；抽查517戶小微客戶，有364戶無實際經營。利用普惠信貸管理漏洞套取資金問題凸顯，2家大型銀行的13.66億元被一些個人或團伙通過注冊空殼公司或虛構貿易背景等方式套取，用于購買商品房、償還債務等。

中國銀行、民生銀行和渤海銀行“摻水”小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù) 

2月17日，銀保監(jiān)會通報，其現(xiàn)場檢查中國銀行、民生銀行、渤海銀行落實支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策情況，發(fā)現(xiàn)了上述銀行的違法違規(guī)行為。

中國銀行(601988.SH)和民生銀行(600016.SH)小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，小微企業(yè)貸款被挪用于房地產領域、被挪用于購買各自銀行的理財產品；渤海銀行(09668.HK)將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計口徑，小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財產品。

先看中國銀行。

中國銀行及分行的違法違規(guī)事項在銀保監(jiān)罰決字〔2023〕5號、6號和7號被披露，該行及分行合計被銀保監(jiān)會罰款3280萬元。

中國銀行江蘇分行小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，中國銀行福建分行向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口風險管理費。相關當事人被處罰。

中國銀行違法違規(guī)事項包括：小微企業(yè)貸款風險分類不準確，小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實，小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域、購買中國銀行的理財，違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)客戶收取承諾費、咨詢費。

中國銀行2021年年報稱，該行銀保監(jiān)會“兩增兩控”口徑普惠型小微企業(yè)貸款余額增速在四大行中排名第一，達53.15%。此項貸款增速高于全行各項貸款增速(10.52%)。該行普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)近62萬戶。該行全年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.96%。該行當年對國內公司貸款平均利率為4.08%。

中國銀行2022年半年報披露，該行當年6月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長25.36%，高于全行各項貸款增速(7.9%)，客戶數(shù)近70萬戶。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.87%，該行同期對國內公司貸款平均利率為4.03%。

再看民生銀行。

銀保監(jiān)罰決字〔2023〕2號、3號和4號顯示，該行大連小微企業(yè)金融服務中心違規(guī)辦理業(yè)務。該行鄭州分行將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計等導致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實。

民生銀行違法違規(guī)事項包括：小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域、銀承保證金、定期存款并滾動辦理質押貸款、購買民生銀行理財產品；向小微企業(yè)貸款客戶轉嫁抵押登記費、轉嫁抵押評估費、收取銀行承兌匯票敞口額度占用費。

民生銀行及分行被沒收非法所得加罰款，合計8972萬元。

民生銀行2021年年報稱，該行努力提升普惠金融服務水平，當年末普惠型小微企業(yè)貸款余額增長12.59%，增速顯著高于各項貸款平均增速(4.95%)。小微企業(yè)客戶30768戶，同比增長104.6%。

民生銀行2022年半年報披露，該行當年6月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長4.32%，高于各項貸款平均增幅(3.98%)。該行普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模占比達12.59%，比上年末提升0.04個百分點，普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)32.49萬戶。

還有渤海銀行。

渤海銀行的違法違規(guī)行為包括：小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財產品；將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計口徑；將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計口徑。該行被銀保監(jiān)會罰款合計1660萬元。

銀保監(jiān)會2月17日的通告也包括建設銀行。

建設銀行對中小企業(yè)貸款的違法違規(guī)事項包括：將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計，小微企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與事實不符，企業(yè)劃型不準確；小微快貸業(yè)務違反審慎經營規(guī)則；違規(guī)收取民營企業(yè)、小微企業(yè)費用；精準扶貧小額貸款資金違規(guī)歸集使用。該行還有其他違法違規(guī)項事項，被沒收違法所得并處罰款合計1.99億元。

（本文刊發(fā)于《中國經濟周刊》2023年第4期）

2023年第4期《中國經濟周刊》封面